Se préoccuper de son état de santé lors de ses vieux jours ou anticiper un accident de santé qui nous mettrait dans une situation financière compliquée n’est pas chose facile. Il est pourtant indispensable de s’en préoccuper tôt. Pour anticiper une perte d’autonomie ou une invalidité par exemple, vous pouvez souscrire un contrat d’assurance dépendance ou un contrat de prévoyance. Chacun de ces contrats répondent à des besoins spécifiques.

Les contrats d’assurance dépendance

L’assurance dépendance est souscrite pour préparer l’éventualité d’une situation de dépendance ou de perte d’autonomie. Les contrats d’assurance qui couvrent le risque de dépendance prévoient en contrepartie du paiement de primes ou cotisations, le versement d’une rente viagère ou d’un capital par l’assureur. La prestation est versée, au souscripteur ou l’assuré, si les conditions et le niveau de dépendance prévus au contrat sont remplis. Même si vous pouvez vous assurer pour un degré de perte d’autonomie plus ou moins élevé, les garanties peuvent être limitées et ne pas couvrir toutes les situations de dépendance. C’est en effet le contrat d’assurance qui définit l’état de dépendance pris en charge par la compagnie d’assurance.

La dépendance peut être graduée : on parle de dépendance totale ou de dépendance partielle. Elle est évaluée selon plusieurs grilles d’évaluation de l’état de dépendance. Certains assureurs se réfèrent à la grille GIR ou AGGIR (Autonomie, Gérontologie, Groupes Iso-Ressources) qui sert au calcul de l’allocation personnalisée d’autonomie (APA). C’ est une allocation publique versée par l’État. La plupart des assureurs utilisent la grille AVQ, "actes de la vie quotidienne". Elle est utilisée par les compagnies d’assurance en complément ou en remplacement de la grille AGGIR pour évaluer le niveau de dépendance d’une personne.

Les contrats d’assurance dépendance prévoient également des services d’assistance pour le maintien à domicile, comme une aide à domicile ou une auxiliaire de vie ou encore une aide ménagère.

Plus vous êtes jeune lorsque vous souscrivez un contrat d’assurance dépendance, moins les cotisations sont élevées, mais dans tous les cas, les cotisations versées ne sont jamais récupérables, elles sont versées à fonds perdus.

Les contrats d’assurance prévoyance

Un contrat de prévoyance est un contrat d’assurance qui prévoit le versement de prestations, soit le versement d’un capital ou une rente mensuelle, en cas d’incapacité temporaire de travail, d’invalidité ou de décès. Le contrat de prévoyance couvre également la Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA) ou Invalidité Absolue et Définitive (IAD).

Ce type de contrat vous convient si vous êtes en activité et que vous souhaitez vous prémunir du risque d’une baisse de revenus si vous vous retrouvez en incapacité temporaire de travail ou en invalidité à la suite d’un accident ou d’une maladie. Les contrats de prévoyance prévoient également une garantie décès, en général une temporaire décès qui vous couvre en cas décès jusqu’à un âge limite. En cas décès avant cet âge définit au contrat, le montant du capital prévu est versé au bénéficiaire que vous avez désigné.

Vous pouvez souscrire un contrat d’assurance prévoyance à titre individuel directement auprès d’un organisme d’assurance ou adhérer à un contrat collectif facultatif souscrit par une association si vous êtes travailleur non salarié (TNS).  Le contrat d’assurance prévoyance est à tacite reconduction : vous êtes couvert tant que vous ne résiliez pas votre contrat et que vous payez votre cotisation. Certains employeurs souscrivent des contrats d’assurance prévoyance collectifs obligatoires ou non pour leurs salariés ; une partie de la cotisation du contrat peut être prise en charge par votre employeur.

Au moment de la souscription, vous devez généralement compléter un questionnaire médical ou de santé auquel il convient de répondre avec exactitude car en cas de fausses déclarations même de manière non intentionnelle, les garanties pourront vous être refusées par votre assureur.

Il existe une grande diversité de contrats de prévoyance, il convient d’être attentif aux limitations de garanties et d’âges, notamment pour certaines prestations, ainsi qu’aux exclusions.