Couple, argent et autonomie financière

Gérer son argent à deux, préserver son autonomie financière, faire face aux difficultés et anticiper une séparation : retrouvez les clés, les bons réflexes et les ressources utiles pour mieux gérer votre situation financière à chaque étape de la vie de couple.

Gérer son argent en couple

Se mettre en couple, c’est aussi faire évoluer son organisation financière. Commencez par définir ensemble les dépenses communes et la manière de les répartir en fonction des revenus de chacun. Loyer, courses, factures, loisirs ou projets : faire régulièrement le point sur le budget à deux permet d’anticiper les dépenses et de mieux organiser ses projets personnels et les projets conjoints.

Parler d’argent dès le début de la vie à deux permet d’éviter de nombreux malentendus. Il peut être utile d’échanger sur ses habitudes de dépenses, ses projets, son épargne ou encore la manière de répartir les dépenses communes. Définir ensemble quelques règles simples contribue à favoriser un fonctionnement serein et à préserver l’autonomie financière de chacun.

Pour gérer les dépenses communes, plusieurs organisations sont possibles : 

• Conserver chacun son compte individuel ;
• Ouvrir un compte joint ;
• Ou combiner les deux.

Le compte joint peut faciliter la gestion des dépenses communes, mais il implique également des responsabilités pour chacun des cotitulaires. Choisissez une organisation adaptée à votre situation et renseignez-vous sur les règles qui s’appliquent aux différents types de comptes. 
Votre situation familiale peut également avoir des conséquences sur vos finances et vos droits. Mariage, pacs ou concubinage n’ont pas les mêmes règles en matière d’impôts, de patrimoine ou de dettes. Pensez à signaler votre changement de situation aux organismes concernés, notamment aux impôts et à la CAF si vous êtes allocataire. En cas de mariage ou de pacs, le changement doit également être signalé à l’administration fiscale dans les 60 jours.

Préserver son autonomie financière

Être en couple ne signifie pas nécessairement tout mettre en commun. Même lorsque certaines dépenses ou ressources sont partagées, chacun peut conserver une organisation financière personnelle et rester acteur de sa situation. Pour préserver votre autonomie, conservez un accès direct à vos ressources et à vos comptes. Vous pouvez notamment garder un compte bancaire individuel, en complément ou non d’un compte joint, ainsi que vos propres moyens de paiement et vos documents financiers. Connaître vos revenus, vos dépenses, vos crédits et votre épargne permet également de garder une vision claire de vos finances.
Dans la mesure du possible, constituez une épargne personnelle à laquelle vous pouvez accéder directement afin de faire face à un imprévu ou à un changement de situation. Garder une bonne visibilité sur vos finances permet d’anticiper les changements et de rester maître de votre situation financière tout au long de la vie de couple.
Prenez le temps de comprendre ce à quoi vous vous engagez avec votre conjoint, qu'il s'agisse d'un compte joint, d'un crédit ou d'un produit d’épargne. Assurez-vous d'en comprendre le fonctionnement et les implications pour préserver votre autonomie financière.

Les violences économiques : les reconnaître et agir

Les violences économiques font partie des violences au sein du couple. Elles peuvent prendre différentes formes : 

• Contrôler les dépenses ou les ressources de l’autre ;
• Lui retirer ses moyens de paiement ;
• L’empêcher de travailler ;
• Utiliser ses comptes sans son accord ;
• Souscrire un crédit sans son consentement.

Ces comportements peuvent progressivement priver une personne de son autonomie financière. 
Si vous vous reconnaissez dans ces situations, sachez que des solutions et des accompagnements existent pour vous aider à reprendre la maîtrise de votre situation financière.

Selon votre situation, plusieurs réflexes peuvent vous aider à reprendre la maîtrise de vos finances : 

• Conserver ou ouvrir un compte individuel ;
• Sécuriser vos accès bancaires et vos moyens de paiement ;
• Vérifier les comptes ouverts à votre nom ;
• Se renseigner sur ses droits et les aides disponibles ;
• Solliciter un accompagnement auprès de professionnels.

Reprendre la maîtrise de ses finances peut être difficile lorsque les violences ont entraîné une perte d'autonomie. N'hésitez pas à solliciter de l'aide auprès de professionnels ou de dispositifs dédiés, comme le Pack Nouveau Départ, qui proposent un accompagnement personnalisé pour les démarches administratives, l'accès aux droits, le logement, l'emploi et le soutien social. La Banque de France peut également vous informer et vous accompagner dans vos démarches bancaires et financières pour retrouver votre indépendance financière. Les professionnels et les associations spécialisées orientent gratuitement les personnes victimes de violences, notamment économiques et administratives.

La séparation : anticiper les conséquences financières

Une séparation entraîne souvent des changements importants dans l’organisation financière du couple. Avant ou au moment de la séparation, faites le point sur vos comptes, vos revenus, vos dépenses, vos crédits, votre épargne et les contrats souscrits à deux afin d’identifier ce qui doit être modifié ou réparti.

Pensez également au logement, aux assurances, aux impôts et, si vous avez des enfants, aux dépenses liées à leur quotidien et à la pension alimentaire. La séparation ne met pas automatiquement fin au fonctionnement du compte joint : si vous souhaitez le clôturer ou le transformer, une démarche auprès de votre banque est nécessaire. Selon votre situation, il peut également être nécessaire de prévoir un nouveau compte bancaire, de modifier vos coordonnées bancaires et de mettre à jour vos différents contrats.

Les démarches à effectuer dépendent notamment de votre situation. Pensez à signaler votre changement de situation aux organismes concernés. En cas de divorce, de rupture de pacs ou de séparation, vous devez signaler votre changement de situation à l’administration fiscale dans les 60 jours afin d’actualiser votre prélèvement à la source. Si vous êtes allocataire, pensez également à déclarer immédiatement votre séparation à la CAF, même si vous vivez encore temporairement dans le même logement.

Retrouver son équilibre financier

Après une séparation, les revenus et les dépenses peuvent changer. Reprenez votre budget en tenant compte de votre nouvelle situation : logement, charges courantes, crédits, dépenses liées aux enfants ou encore pension alimentaire. Cela permet d’identifier rapidement les éventuelles difficultés et de retrouver un nouvel équilibre financier.

Pensez également à vérifier les aides et prestations auxquelles vous pouvez avoir droit. Selon votre situation et vos ressources, vous pouvez notamment bénéficier d’aides générales telles que les aides au logement, le RSA ou la prime d’activité. Si vous élevez seul(e) un ou plusieurs enfants, des dispositifs spécifiques peuvent également être mobilisés, notamment l’allocation de soutien familial en cas de non-paiement de la pension alimentaire ou dans certaines situations de parent isolé. Le simulateur officiel mesdroitssociaux.gouv.fr permet d’estimer les aides auxquelles vous pouvez prétendre.

En cas de difficulté pour équilibrer votre budget, un Point Conseil Budget peut vous accompagner gratuitement et de manière confidentielle pour faire le point sur votre situation, rechercher des solutions et vous informer sur les aides auxquelles vous pouvez prétendre.