Lorsque vous réalisez, par exemple, l'achat d'une télévision, d'un smartphone ou d'un voyage, le vendeur vous propose souvent une assurance associée. Devez-vous la prendre ? Les garanties sont-elles intéressantes ?

Les garanties casse, vol et panne de vos appareils

Les smartphones, les tablettes, les ordinateurs portables ou les télévisions sont plus en plus perfectionnés, leurs évolutions techniques sont très rapides. Ces biens peuvent coûter cher et présenter un risque financier élevé en cas de vol ou de casse. Vous pouvez donc décider de vous assurer pour couvrir, dans certaines circonstances, le vol, la panne ou la casse de votre mobile, de votre tablette ou de tout autre produit nomade ou high-tech lors de son achat. Ces assurances dites « affinitaires » sont souvent proposées par les vendeurs au moment de la vente du bien.

Vous êtes libre de choisir de souscrire l’assurance proposée avec le bien ou de ne pas vous assurer. Si vous décidez de prendre l'assurance proposée, sachez que vous pourrez vous retracter à certaines conditions :

• Si vous souscrivez l’assurance dans le cadre d’une vente à distance, vous disposez d’un délai de réflexion de 14 jours qui vous permet de vous rétracter ;
• Si vous achetez le bien et l’assurance en magasin, vous pouvez vous rétracter dans un délai de  30 jours à compter de la conclusion du contrat ou du paiement de la première prime en cas de gratuité des premières mensualités.

Il est en effet possible que vous soyez déjà assuré si vous possédez une assurance souscrite de manière autonome directement auprès de la compagnie d’assurance de votre choix pour couvrir, par exemple, tous les téléphones portables de votre foyer ou si votre assurance habitation couvre les produits nomades de votre foyer.

Selon le type de contrat et les options souscrites, l'étendue de vos garanties peut varier. Certains évènements comme le vol ou la casse ne sont couverts que dans certaines circonstances. Par exemple, la casse accidentelle doit impliquer un tiers identifié ou le vol doit avoir lieu avec agression pour être pris en charge.

Avant de signer votre contrat d’assurance pour vos produits nomades, vous devez lire attentivement les documents contractuels remis pour vérifier que les garanties proposées et leurs conditions d’application ainsi que les exclusions sont conformes à vos attentes et à vos besoins.

Et assurez-vous de ne pas déjà être assuré pour la même chose.

Être assuré plusieurs fois pour la même chose : la multi-assurance

Vous pouvez être assuré plusieurs fois pour le même risque, c’est ce qu'on appelle être multi-assuré ou avoir un cumul d’assurances.

Être assuré plusieurs fois pour le même risque peut parfois être utile notamment lorsque l'on souhaite compléter des garanties. Mais souvent, la multi-assurance constitue un doublon qui a pour seul effet de payer deux cotisations d'assurance pour le même résultat. En assurances de biens, par exemple pour votre mobile ou votre ordinateur portable, vous ne pouvez pas être indemnisé plus que la valeur du bien. Donc, si votre première assurance vous offre une indemnisation totale, la seconde n'interviendra pas. Si vous souhaitez être assuré volontairement plusieurs fois par exemple, lorsque les plafonds d’indemnisation sont insuffisants, vous devez indiquer à chaque assureur le nom des autres assureurs ainsi que les montants assurés. Chaque assureur interviendra à hauteur du montant maximum garanti au contrat dans la limite de la valeur du bien. Si votre smartphone a une valeur de 500 euros et que votre premier assureur vous indemnise 400 euros, le second ne pourra compléter qu'à hauteur de 100 euros.

Dans quels cas suis-je multi-assuré ?

Lorsque vous achetez un voyage, le voyagiste va quasi systématiquement vous proposer une assurance voyage. Or, si vous possédez une carte bancaire de type premium et que vous payez avec, vous bénéficiez déjà de certaines garanties comme l’annulation du vol, l’assistance ou la perte des bagages. Pesez bien le pour et le contre avant de souscrire l'assurance proposée par l'agence de voyage.

Pour vos biens électroménagers, vos produits nomades ou high-tech, certaines assurances multirisques habitation vous couvrent contre certains risques comme la casse ou le vol dans votre foyer. Lorsque vous achetez une télévision ou un mobile, renseignez-vous. Pour rappel, pour ce type de biens, vous bénéficiez toujours de la garantie légale du fabricant contre les vices cachés ainsi que de la garantie légale de conformité du vendeur qui peuvent déjà répondre à certains de vos besoins.

La multi assurances peut également concerner des situations comme l’assurance scolaire ou la complémentaire santé qui peuvent être souscrites volontairement en plus d'un contrat de base pour augmenter le niveau des garanties. Là encore, il n’est pas forcément utile de souscrire une assurance, car vous êtes peut-être déjà couvert.

En cas de cumul d’assurances, pour les assurances liées à une vente de biens ou de services, vous avez la possibilité de vous rétracter dans les 30  jours suivant l’achat en magasin ou du paiement de la première prime si des périodes de gratuité ont été accordées.

Dans tous les cas, vous pourrez résilier votre contrat d'assurance selon la loi Hamon, au bout d’un an, à tout moment, sans attendre la prochaine échéance annuelle.

Sachez qu'en cas de vente à distance (internet ou téléphone), vous avez toujours la possibilité de vous rétracter dans les 14 jours (sauf pour les assurances de courte durée telles que les assurances voyages).