L'assurance-vie est un moyen d'épargner de l’argent pour se constituer un capital et de protéger ses proches en leur transmettant un capital en cas de décès.

Caractéristiques des contrats d'assurance vie

Il existe une grande diversité de contrats d’assurance vie qui peuvent répondre à différents besoins selon les projets que l’on souhaite réaliser. Par exemple, épargner à plus ou moins long terme pour soit se constituer un apport pour acheter son logement, soit pour préparer sa retraite.

Les contrats peuvent être sans risque de perte en capital si vous choisissez des contrats en fonds euros, mais ceux-ci sont de moins en moins bien rémunérés. D’ailleurs, la plupart des contrats d’assurances vie actuellement commercialisés sont des contrats multi-supports. Ils contiennent des supports risqués qui sont des unités comptes, c’est-à-dire des parts de fonds commun de placement ou de sicav composés d’actions ou d’obligations. Il est possible de limiter le risque de pertes en diversifiant ses placements sur plusieurs types de supports.

Il également possible d’opter pour un contrat composé de fonds euro croissance qui permet d’espérer une meilleure rémunération qu’un contrat en fonds euros classique avec un capital garanti uniquement si l’épargne est bloquée minimum 8 ans.

Les contrats d’assurance vie sont à distinguer des contrats d’assurances décès dont la plupart sont des contrats de prévoyance à fonds perdus qui ont pour objectif principal de protéger vos proches en leur transmettant un capital en cas de décès avant l’âge limite prévu au contrat.

Quoiqu’il en soit avant de souscrire un contrat d’assurance vie il convient de bien vous informer et de vous adresser à un professionnel de l’assurance pour être bien conseillé.

La clause bénéficiaire du contrat d'assurance vie

Au moment de souscrire votre contrat d’assurance vie vous devez être particulièrement attentif à la ou les personnes que vous souhaitez désigner dans la clause bénéficiaire. Les personnes désignées toucheront, en cas de décès, le capital épargné. Si la rédaction de la clause n’est pas suffisamment précise, l’assureur pourrait ne pas pouvoir identifier les bénéficiaires du contrat d’assurance vie. Vous devez rédiger la clause bénéficiaire au moment de la souscription, essayez d’être le plus précis possible si vous décidez de la personnaliser. Vous pouvez la modifier librement en cours de contrat tant qu’elle n’a pas été acceptée.

En cas d’acceptation de la clause bénéficiaire, vous ne pouvez plus la changer ni faire de rachat sans l’accord du bénéficiaire acceptant.

Si vous pensez être bénéficiaire d’un contrat d’assurance vie sans en avoir été informé, il est possible de saisir l’AGIRA qui fera une recherche sur la base des coordonnées de la personne décédée auprès de tous les organismes d’assurance vie.

La gestion du contrat d'assurance vie

Tout au long de la vie de votre contrat d’assurance vie vous recevrez au moins une fois par an votre relevé de situation ou d’informations qui mentionne le montant de l’épargne accumulée, les intérêts versés, les frais de gestion appliqués et les opérations qu’il est possible de réaliser tel qu’un arbitrage ou un rachat.

Il est en effet important de s’intéresser à la gestion de votre contrat d’assurance vie et de réaliser selon l’évolution votre situation ou de vos besoins un éventuel arbitrage vers un autre support notamment si votre contrat est composé d’unités de compte.

 Si vous avez besoin d’une partie de votre épargne vous avez la possibilité de réaliser des rachats partiels ou un rachat total voire de demander une avance c’est-à-dire un prêt à votre assureur mais il conviendra de bien vous renseigner auprès de votre conseiller sur les conséquences fiscales et les frais qui peuvent être élevés notamment en cas de rachat avant le délai minimum de détention exigée ou d’avance.

Les frais et la fiscalité du contrat d'assurance vie

Un des avantages des contrats d’assurance vie est la possibilité de bénéficier d’une fiscalité allégée à condition de respecter une durée minimum de détention de 8 ans pour bénéficier du Prélèvement Forfaitaire Unique (PFU) réduit.

Les assureurs vie appliquent également différents frais, des frais de souscription perçus une seule fois au moment de la souscription, ils peuvent être négocier selon les assureurs et intermédiaires. Les frais de gestion sont quant à eux appliqués annuellement et les frais d’arbitrage s’appliquent ponctuellement lors des opérations d’arbitrage.

La sortie du contrat d’assurance vie

Le contrat d’assurance vie peut se dénouer de plusieurs manières. Vous pouvez décider d’une date d’échéance et en cas de vie à cette date c’est-à-dire au terme du contrat, le capital ou la rente vous revient. L’assureur procédera au versement sauf si vous souhaitez que le contrat soit prorogé c’est-à-dire reconduit mais il faut que le contrat prévoit cette possibilité.

En cas de décès de l'assuré

En cas de décès, le capital est versé au bénéficiaire désigné, si aucun bénéficiaire n’est désigné, le capital est versé aux héritiers du défunt dans le cadre de la succession avec acquittement des droits de succession.

Si vous pensez être bénéficiaire d’un contrat d’assurance vie à la suite du décès de l’un de vos proches vous pouvez demander à l’AGIRA de faire une recherche de contrats pour vérifier si le défunt a souscrit un contrat d’assurance vie.