Les placements financiers pour améliorer ma retraite

Il existe des placements spécifiquement conçus pour préparer sa retraite et s’assurer un complément de revenu, en complément des régimes de retraite et de la retraite complémentaire. En octobre 2019, les pouvoirs publics ont mis en place un dispositif en faveur de l’épargne à long terme orienté davantage vers le financement des entreprises. C’est ainsi qu’a été créé le Plan Épargne Retraite (PER). D’autres produits comme le PERP, le PERCO, ou encore le PREFON qui existent depuis plusieurs années ont été fermés à la commercialisation depuis le 1^er octobre 2020, les contrats encours à cette date se poursuivent jusqu’à leur terme, transfert ou éventuel déblocage. Il est également possible d'améliorer sa retraite grâce à des produits financiers classiques tels que l'assurance vie, l'épargne salariale ou les comptes titres. Investir dans l'immobilier jeune en achetant sa résidence principale ou achetant pour du locatif permet aussi d'avoir une retraite plus confortable.
 

Le Plan d’épargne retraite

Le principe général d’un PER est d’être une solution d’épargne sur le long terme pour assurer une retraite supplémentaire sur lequel vous placez en une fois ou graduellement votre épargne. Les plans d’épargne retraite peuvent prendre plusieurs formes, par exemples un contrat d’assurance vie en unités de compte ou des placements financiers comme un compte-titres. L’objectif est de faire fructifier votre épargne via ces supports. L’épargne constituée vous est ensuite versée sous forme de rente viagère ou d’un capital lorsque vous prenez votre retraite. Les modalités de versements peuvent varier selon le type de PER. Tout comme les anciens dispositifs PERP et Madelin, le PER est en principe bloqué jusqu’à la retraite mais des cas de déblocage anticipé sous certaines conditions sont prévus, par exemples pour acheter sa résidence principale ou en cas de cessation d’activité.

Des mesures fiscales et sociales avantageuses impactent l’impôt sur le revenu et encouragent ainsi le développement de ce dispositif.  

Le PER peut être souscrit à titre individuel, il succèdera aux actuels contrats PERP (Plan d’épargne retraite populaire) et « Madelin ». On parle de PER individuel ou PERI.

Le PER peut également être souscrit dans l’entreprise, par le biais d’un PER collectif facultatif, ouvert à tous les salariés et ayant vocation à succéder aux actuels PERCO ; ou d’un plan d’épargne retraite obligatoire prenant la succession des actuels « articles 83 ». On parle de PER d’entreprise ou PERE.
 

Les autres placements financiers

L’assurance vie offre plusieurs possibilités selon vos besoins. Il est possible de désigner un bénéficiaire en cas de décès mais aussi de prévoir une sortie en rente pour le souscripteur en cas de vie à la date prévue au contrat. Vous pouvez aussi effectuer des rachats dans un contrat d’assurance vie classique.

Les salariés peuvent également se constituer au sein de leur entreprise une épargne salariale sous la forme d’un plan d’épargne en entreprise (PEE) sur lequel ils peuvent verser leur intéressement ou de l’actionnariat salarié. En contrepartie d’avantages fiscaux, les sommes versées sur le plan d’épargne salariale de retraite sont bloquées et permettent de constituer un supplément de retraite qui sera versé généralement sous forme de rente viagère.

Il est également possible de souscrire un comptes titres ou un plan d’épargne actions. Ces placements s’investissent sur le long terme et vous permettent de vous constituer un portefeuille en actions à des conditions fiscales avantageuses.
 

Les anciens dispositifs retraite

Vous avez déjà un PERP, un PERCO, un contrat « loi Madelin » ou « article 83 » ? Ces produits qui permettent également de bénéficier d’un avantage fiscal ne sont plus ouverts à la souscription, les versements peuvent se faire uniquement sur les produits en cours. Des mesures permettent de transférer l’épargne des anciens plans déjà ouverts sur votre nouveau PER. Renseignez-vous sur les modalités pratiques auprès de votre conseiller et n’hésitez pas à consulter notre rubrique « Les anciens produits retraite » pour en savoir plus.
 

L'investissement immobilier

L’immobilier est un placement au même titre que l’assurance vie ou les comptes titres. Si vous achetez votre résidence principale suffisamment tôt, il est probable que vous n’ayez plus à payer de crédit immobilier lorsque vous serez en retraite et vous évite également d’avoir à payer un loyer.

L’investissement immobilier locatif permet de se constituer sur le long terme un patrimoine et de bénéficier de revenus complémentaires et de compléter vos revenus pour votre retraite. Vous pouvez faire les simulations de votre projet immobilier, vérifier sa rentabilité et calculer les frais d’acquisition et vous informer sur les réductions d’impôts en fonction des différents dispositifs fiscaux (Pinel).

La pierre papier est un autre moyen d'investir dans l'immobilier locatif à travers l'achat de parts et d'actions de sociétés comme les sociétés civiles de placement immobilier (SCPI), les Organismes de placements collectifs en immobilier (OPCI) et les Sociétés d’investissement immobilier cotées (SIIC).

Enfin, si vous êtes propriétaire, vous pouvez aussi envisager le viager immobilier pour compléter vos revenus. Vous percevez au moment de la vente de votre bien un bouquet qui représente un certain montant en capital et une rente versée mensuellement.