S’intéresser à la retraite dès que l’on rentre dans la vie active est primordial pour comprendre son fonctionnement et bien s’y préparer financièrement.

Comprendre la retraite

En France, le système de retraite repose sur le principe de répartition et de solidarité entre les générations. Les cotisations versées par l’ensemble des salariés et leurs employeurs aujourd’hui servent à payer les pensions de ceux qui sont actuellement à la retraite. C’est ce que l’on appelle la répartition. En cotisant à la retraite, vous ouvrez des droits qui vous permettront de percevoir une pension au moment de votre départ à la retraite.

Dès lors que vous travaillez, vous cotisez automatiquement au régime de retraite auquel vous êtes affilié selon votre statut professionnel. Par exemple, si vous êtes salarié du privé, il s’agit de l’AGIRC-ARRCO et si vous relevez d’une profession agricole, il s’agit de la Mutualité Sociale Agricole (MSA).

Il existe deux niveaux de retraite obligatoires : la retraite de base et la retraite complémentaire.

La retraite de base fonctionne en annuités sauf pour les professions libérales qui ont un régime par points. Les droits acquis sont comptabilisés en trimestres.

La retraite complémentaire fonctionne par points. Le montant des cotisations versées est converti en points. La valeur du point est fixée tous les ans par chaque régime de retraite. Le montant est calculé en multipliant le nombre de points par la valeur du point.

Si vous estimez que votre retraite ne sera pas suffisante, vous pouvez éventuellement vous constituer une retraite supplémentaire en souscrivant à des produits d’épargne.

Le droit à l'information retraite

Tout au long de votre vie active, que vous soyez salarié du secteur privé, fonctionnaire, agent contractuel de la fonction publique, artisan, commerçant, ou exercez une profession libérale, vous avez accès aux informations sur les droits que vous vous êtes constitués dans les régimes de retraite obligatoires. Il s’agit d’un droit d’information légal.

Dès que vous validez 2 trimestres d'assurance retraite, votre caisse de retraite vous adresse un document d'information générale au cours de l’année suivante.

Dès que vous atteignez 35 ans et jusqu'à vos 50 ans, vous recevez tous les 5 ans un relevé de situation individuelle qui vous informe sur la durée d'assurance retraite et les points accumulés dans chaque régime de retraite de base et complémentaire auprès desquels vous avez acquis des droits.

À partir de 45 ans, vous pouvez demander à votre caisse de retraite à bénéficier d’un entretien individuel d’information sur votre retraite. Vous pouvez ainsi obtenir une simulation et des estimations de votre future pension.

Dès 55 ans, vous recevez tous les 5 ans et jusqu'à votre départ à la retraite une estimation indicative globale du montant de vos pensions de retraite de base et complémentaire selon l’âge de votre départ.

Les âges de la retraite

Lorsque vous préparez votre retraite, vous souhaitez prévoir l'âge auquel vous pourrez partir. Si vous êtes salarié du secteur privé, l’âge légal est 62 ans mais vous pouvez partir avant sous certaines conditions. Pour pouvoir bénéficier d’une retraite à taux plein, vous devrez attendre 67 ans si vous n’avez pas acquis le nombre de trimestre suffisant avant.

Si vous avez démarré très jeune dans la vie active ou exercé une activité pénible, vous pourrez peut-être bénéficier du dispositif des carrières longues ou opter pour un départ progressif.

Préparer financièrement sa retraite

Lorsque vous prenez votre retraite, vos revenus baissent nécessairement par rapport à vos revenus en tant qu’actif. Cette situation est accentuée si votre salaire cotisé est trop faible ou si vous souhaitez partir plus rapidement et que vos droits sont insuffisants.

Il est donc nécessaire de vous préparer financièrement, notamment si vous estimez que votre retraite de base et votre complémentaire obligatoire ne seront pas suffisantes.

Plus vous commencez tôt, plus il sera facile de se préparer. Si vous anticipez et constituez un capital sur 10, 20 ou même 30 ans, cela vous permettra d’obtenir des revenus complémentaires.

Avant de vous vous orienter vers un placement financier :

• Faites un point sur votre budget ;
• Déterminez votre capacité d’épargne ;
• Choisissez votre horizon de placement ;
• Diversifiez vos fonds.

Vous pouvez opter pour une épargne à long terme bloquée jusqu’à la retraite sur un plan épargne retraite (PER) ou d’autres produits répondant à des objectifs différents comme la possibilité de récupérer le capital à tout moment. Vous pouvez également souscrire un contrat d’assurance vie qui offre à la fois la possibilité de transmettre votre capital en cas de décès, de faire des rachats en cas de besoin au bout d’un certain temps et éventuellement selon les contrats de prévoir un versement en capital ou rente au souscripteur en cas de vie à l’échéance.

Quelle que soit la somme épargnée, il est important de diversifier vos placements et de suivre régulièrement l’évolution de votre épargne.

Liquider ses droits à la retraite

Vous allez bientôt prendre votre retraite ? Préparez-vous à l’avance ! Quelques démarches sont nécessaires pour liquider vos droits à la retraite.

Cela peut prendre un peu de temps de faire valoir vos droits à la retraite auprès des différents régimes de retraite auxquels vous avez cotisé tout au long de votre carrière. Il convient donc d’anticiper et demander à l’avance les délais d’instruction notamment lorsque vous connaissez la date de votre départ à la retraite. Il est recommandé de prévoir un délai minimum de 6 mois. N’oubliez pas d’informer votre employeur de votre projet. Les demandes de retraite se font désormais en ligne. N’hésitez pas à vous faire accompagner si vous avez des difficultés pour effectuer les démarches en ligne.

Vous pouvez faire une demande de retraite unique en ligne sur le site Info Retraite si vous avez cotisé à différentes caisses de retraite. La transmission aux autres régime de retraite se fera automatiquement.