Organiser son budget : la méthode des enveloppes expliquée en 6 étapes

Qu’est-ce que la méthode des enveloppes appelée également « cash stuffing » ?

La méthode des enveloppes ou « cash stuffing » est une méthode facile et efficace de gestion du budget. Elle permet de visualiser et organiser son budget hebdomadaire ou mensuel en le gérant grâce à des enveloppes. 

Pour chaque poste de dépenses, une enveloppe lui sera allouée avec un montant que vous fixerez par avance. Cela vous permettra notamment d’anticiper vos dépenses, d’éviter les écarts et de mieux gérer votre budget familial.

32% des Français déclarent utiliser régulièrement ou occasionnellement des enveloppes pour mieux gérer leurs dépenses (enquête CSA 2023).

Dans cet article, nous vous livrons toutes les étapes et un kit clé en main pour bien organiser votre budget avec la méthode des enveloppes !
 

1^ère étape : je fais mon budget mensuel et je définis mon reste à vivre

Il est primordial, avant de se lancer dans la méthode des enveloppes, d’établir votre budget actuel pour connaitre vos différentes catégories de dépenses courantes. Faire votre budget permet de comprendre vos différentes sorties d’argent chaque mois, d’identifier si besoin les dépenses superflues et de réaliser ainsi des économies.

Pour ce faire, il convient de se baser sur vos relevés de compte des trois derniers mois :

• Listez votre salaire et autres revenus (prestations sociales, pension de retraite ou d’invalidité, allocation chômage, …).
• Identifiez les catégories qui correspondent à vos dépenses en répertoriant tout d’abord les catégories de dépenses (alimentation, transport, loisirs, santé, habillement…).
• Indiquez le montant dépensé sur les 3 derniers mois pour chaque catégorie.
• Faites le calcul moyen de la dépense mensuelle : pour cela additionnez les montants des dépenses de la catégorie des trois derniers mois et divisez-les par trois. Vous noterez que certaines dépenses sont fixes. (loyer, crédit, assurance, forfait téléphonie….) et d’autres variables.

Vous pouvez également utiliser l’application Pilote Dépenses pour faire le point sur vos dépenses du mois dernier. Cette application, anonyme, gratuite, confidentielle et sans lien avec vos comptes bancaires, permet de suivre vos achats au quotidien et de savoir combien il vous reste jusqu’à la fin de la semaine ou du mois.
 

2^ème étape : je définis l’intitulé de mes enveloppes 

Une fois la première étape effectuée, vous êtes prêts pour commencer la création de vos enveloppes !

Avant cela, il faut savoir que les charges fixes, qui font généralement l’objet d’un prélèvement (loyer, assurances, électricité, forfaits téléphone et internet, crédit, etc.), ne sont pas à prendre en compte dans la méthodologie des enveloppes.

À présent :

• Munissez-vous d’enveloppes. Sachez par ailleurs, que sur certaines applications bancaires, il est possible de créer des sous-comptes, jouant le rôle des enveloppes, correspondants à chaque type de dépenses variables.
• Indiquez sur chaque enveloppe les catégories identifiées lors de l’étape 1 et d’autres catégories selon vos objectifs d’économies à réaliser.
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Certaines enveloppes ou sous-comptes que vous allez créer seront incontournables comme :

• L’alimentation
• La santé
• Les loisirs
• L’habillement
• Les frais de transport ou de carburant

Les autres seront à définir selon votre mode de vie et vos dépenses habituelles. Quelques exemples :

• Le restaurant
• Le coiffeur
• Les activités sportives
• Les animaux (si vous en avez)
• Etc.

D’autres enveloppes seront à créer également pour l’épargne, notamment pour votre épargne de précaution. Pour ces enveloppes, il vous faudra définir un objectif annuel mais les enveloppes seront remplies hebdomadairement ou mensuellement.

Il est possible de se créer une épargne, par exemple, pour :

• Les cadeaux (anniversaires, Noël)
• Les imprévus (électroménager en panne par exemple)
• Les vacances
• La rentrée des classes
• Les frais d’entretien du véhicule
• Un projet professionnel
• Un projet personnel

Il faut garder à l’esprit que travailler son épargne par enveloppe aura pour effet de se priver des intérêts que l’on pourrait obtenir en épargnant sur un livret bancaire comme le livret d’épargne populaire ou encore le livret A.

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3^ème étape : j’alloue un montant pour chaque enveloppe

Pour réaliser cette troisième étape, il convient de se reporter à la moyenne actuelle de chaque type de dépenses que vous avez établie lors de la première étape.

Pour chaque enveloppe, indiquez le montant maximum que vous souhaitez allouer à cette dépense sur la semaine ou le mois.
 

4^ème étape : je retire de l’argent en espèces pour remplir les enveloppes

En début de mois, lorsque vous recevez vos revenus et rentrées d’argent sur votre compte bancaire, il faudra retirer le montant que vous avez attribué à chaque enveloppe. Remplissez-les ensuite du montant que vous avez estimé à l'étape 3.

Attention !

• Laissez sur le compte bancaire le montant des charges fixes qui font généralement l’objet d’un prélèvement automatique : loyer, eau, gaz, internet, assurances, mensualités de crédit…
  Ce point est primordial puisqu’il faudra laisser un montant suffisant pour éviter des frais bancaires inutiles.
• Soyez vigilant concernant le plafond de retrait de votre carte bancaire et adaptez-le si besoin avec votre établissement bancaire.
• Assurez-vous de placer vos enveloppes dans un endroit discret pour qu’elles soient en sécurité.
   

5^ème étape : je suis mes dépenses grâce aux enveloppes et je redistribue ce qu’il reste

Au dos de chaque enveloppe, vous pouvez suivre vos dépenses en indiquant l’argent qu’il vous reste à l’intérieur. 
À la fin de la semaine ou du mois, s’il reste de l’argent dans vos enveloppes, vous pouvez le mettre de côté dans votre enveloppe épargne.

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6^ème étape : je réajuste le montant de mes enveloppes

Après 2 ou 3 mois d’utilisation de la méthode des enveloppes, vous pouvez vous rendre compte que les catégories d’enveloppes et/ou les montants alloués ne correspondent pas à vos besoins. Il faudra donc éventuellement ajouter de nouvelles enveloppes ou réajuster le montant pour chacune.

Faites également le point au bout d’un an sur l’argent que vous avez réussi à épargner : cette méthode devrait vous permettre de mettre de l’argent de côté tous les mois !