Un découvert bancaire, c'est quoi ?

Voici Sacha, un jeune actif célibataire. Il a décroché son premier emploi il y a peu. Il débute avec un salaire correct mais dans les yeux de Sacha, c’est une toute autre vie qui s'annonce. Il va enfin pouvoir dépenser sans compter. Alors il se fait des cadeaux, en offre à sa famille et à ses amis pour fêter son indépendance. Jusqu'au jour où il reçoit un SMS d'alerte de sa banque « Attention vous avez dépassé le seuil de votre découvert autorisé. Veuillez renflouer votre compte ou nous contacter au plus vite ».

Qu'est-ce que ça veut dire ? Je peux toujours utiliser ma carte bancaire ?

1. Un découvert bancaire, c’est quoi ?

Si vous faites un achat sans avoir la somme suffisante sur votre compte, votre banque peut refuser l'opération ou bien l'autoriser mais dans ce cas, votre solde de compte deviendra négatif. On dit alors que vous êtes à découvert. On distingue deux types de découverts bancaires : le découvert autorisé et le découvert non autorisé.

Dans tous les cas, ce n'est pas gratuit : c'est un crédit que la banque accepte de vous accorder et que vous devez rembourser avec des intérêts que l'on appelle des agios.

Imaginons que vous avez signé avec votre banque une autorisation de découvert de 200 euros. Vous avez 100 euros sur votre compte et vous faites un achat de 150 euros par carte bancaire. Votre découvert est donc de 50 euros. Vous vous trouvez dans la zone de découvert autorisé. Vous devez alors rembourser votre découvert plus les agios. En moyenne, ces agios tournent autour de 11% et varient en fonction des banques. Ils seront encore plus importants si vous n'avez pas de découvert autorisé.

Imaginons que vous êtes toujours à moins 50 euros sur votre compte mais vous réglez un achat de 200 euros par chèque. Vous êtes donc désormais à découvert de 250 euros, soit plus que ce que la banque ne vous autorise. C'est ce qu'on appelle un découvert non autorisé. Dans ce cas, deux hypothèses :

• Votre chèque est accepté et vous devez rembourser votre découvert, plus des agios plus importants et variables selon les établissements, plus des frais d'intervention qui peuvent atteindre 80 euros par mois ;
• Votre chèque est rejeté et vous réglez également des frais de rejet de chèque qui peuvent s'élever jusqu'à 50 
  euros. Vous risquez aussi d'être interdit bancaire et d'être inscrit au fichier central des chèques.

Ce qu'il faut retenir, c'est que le découvert n'est pas un droit ; il doit être accordé par la banque. Le découvert est assimilé à un crédit et même s’il est autorisé, ce n'est pas gratuit. Il engendre des frais. En zone non autorisée, des frais supplémentaires sont appliqués (commissions d'intervention, frais de rejet).

2. En cas de difficultés financières

En cas de difficultés financières, vous pouvez être accompagné.e par :

• Votre conseiller.e bancaire
• Une association
• Un Point Conseil Budget (PCB)