Quelques notions d’épargne avant d’investir
Vous commencez à mettre de l'argent de côté mais votre expérience et vos connaissances en finance sont limitées, vous êtes donc un débutant à la recherche d’informations neutres et gratuites.
Comprendre les principes pour épargner
Avant de se lancer dans la souscription de produits d’investissement, il est important de connaitre quelques principes fondamentaux. Dans cette rubrique, vous ne trouverez pas de conseils pour devenir un expert en produits financiers ou un spéculateur sur les marchés boursiers, mais vous aurez des informations clés pour mieux comprendre les notions essentielles pour bien investir et mettre en place les solutions qui répondront aux mieux à vos besoins et à vos objectifs.
La mise en place d'une stratégie d’investissement comporte plusieurs étapes au cours desquelles diverses notions sont utilisées pour aboutir à la sélection d'un investissement, quel que soit votre projet d'investissement.
La capacité d’épargne
Votre épargne est constituée de l'argent que vous n’avez pas dépensé. Elle correspond à la différence entre vos revenus et vos dépenses. Pour déterminer votre capacité d'épargne, vous aurez besoin de faire votre budget. Lors de cette étape, vous passerez en revue vos différentes dépenses, qu’elles soient fixes ou variables, récurrentes ou occasionnelles. Faites de même pour vos revenus. Cependant, cette capacité d'épargne peut varier au cours du temps en fonction de votre situation personnelle (mariage, perte d'emploi, arrivée d’un enfant…). Dans la mesure du possible, essayez d'anticiper ces éléments.
Le risque d'un produit d'épargne
Le risque est communément défini comme la possibilité de perdre une partie de son investissement. Plus un produit est risqué, plus le pourcentage de perte potentiel est important. Pour déterminer son niveau de risque acceptable, il faut prendre en compte non seulement le niveau de risque intrinsèque du produit mais également sa situation personnelle (connaissance et expérience en matière de marchés financiers, montant et structure du patrimoine, durée d’investissement…).
Le rendement d'un produit d’épargne
Le rendement est une notion à la fois simple à comprendre mais complexe à calculer. Il se définit par les gains que rapportent un investissement. Ils peuvent être constitués d’intérêts simples ou composés, de dividendes ou de plus-value (différence entre le prix d'achat et le prix de vente). Le rendement de l'épargne est exprimé en pourcentage.
Les frais et la fiscalité d’un produit d'épargne
Mais pour calculer un rendement réel ou rendement net, il est nécessaire de prendre en compte la fiscalité et des frais attachés à chaque type de placement. Les frais peuvent être appliqués lors de la souscription, la vente, ou la gestion des produits d'investissement souscrits. Les frais et la fiscalité peuvent évoluer dans le temps. Il est néanmoins indispensable de les prendre en considération ainsi que l'inflation pour avoir une projection réaliste du rendement envisagé.
L'horizon de placement d'un produit d’épargne et ses garanties
Lorsque vous avez défini votre projet, vous avez fixé une date de réalisation. Cette échéance détermine à la durée prévue d'investissement. Cette durée est importante car elle va influencer le choix des solutions possibles. Si l'horizon est à court ou moyen terme, le placement financier doit être suffisamment liquide pour être disponible au moment voulu. Ainsi, si votre projet est à un horizon de 4 ans, l'investissement ne doit pas être bloqué sur une durée supérieure, comme par exemple l'épargne salariale. En outre, cette période permet de déterminer le niveau de risque envisageable, plus la période sera longue plus le niveau de risque pourra être élevé.
En matière de placement, il existe différents mécanismes de protection qu’il faut connaitre car ils peuvent influer dans vos choix d’investissement. Vous trouvez des informations détaillées dans la rubrique dédiée à ce sujet.
Connaître son profil d’investisseur
Avant d’investir et identifier les placements et produits financiers qui vous conviennent, vous devez établir votre profil d'investisseur. En général, votre profil est établi par un professionnel qui vous posera un certain nombre de questions pour vous connaitre et connaitre votre patrimoine ainsi que votre appétence au risque. Vous serez ainsi en mesure de placer votre argent dans des produits qui vous correspondent.
Comprendre les principes pour épargner
La constitution d'un patrimoine nécessite d’abord d'acquérir des connaissances et compétences en matière financière mais également de savoir mettre en place une stratégie d’investissement. Enfin, le choix des solutions d'épargne passe par une bonne définition des objectifs et des projets, et de la prise en compte de votre situation personnelle.
La capacité d’épargne
Vous souhaitez épargner mais vous ne savez pas combien vous pouvez mettre de côté. Calculer sa capacité d'épargne est très simple. Pour cela, vous allez devoir établir votre budget en comptabilisant toutes vos dépenses et tous vos revenus. La différence correspond à votre capacité d'épargne.
Le risque pour l’épargnant
Déterminez le risque que vous acceptez de prendre, c’est-à-dire la somme que vous seriez éventuellement prêt à perdre. N'oubliez pas qu'un produit financier ne peut pas offrir un potentiel de rendement élevé sans un niveau de risque important.
Le rendement d’un produit
Le rendement correspond au bénéfice financier d’un investissement. Il s'exprime en pourcentage. En matière d'épargne, il est important de bien différencier le rendement brut du rendement net calculé après prise en compte des frais et de la fiscalité.
L’horizon de placement
Votre horizon de placement découle de l'objectif d'investissement. La durée recommandée du produit choisi doit être en adéquation avec votre horizon de placement (court, moyen ou long terme). Afin de vous guider dans vos choix, pour les placements collectifs, des documents comme le document d’information clé pour l’investisseur (DICI) précisent la durée de placement recommandée.
Les frais et la fiscalité
Les dividendes et/ou les intérêts que vous pouvez percevoir au titre de votre placement financier sont généralement soumis aux prélèvements sociaux. Par ailleurs, les plus-values obtenues lors de la vente de votre produit financier peuvent être également imposables. Renseignez-vous auprès de votre intermédiaire financier ou sur le site de la Direction générale des Finances publiques pour en savoir sur les frais et la fiscalité de vos produits d’épargne.
Quel est l’impact des frais sur le rendement annuel espéré de mon placement ?
Mon profil investisseur
Déterminer votre profil d'investisseur est une étape cruciale avant d'investir. En effet, en investissant dans des placements très risqués, vous pourriez subir des pertes financières importantes. À l’inverse, avec des placements très sécuritaires, vous risqueriez d'obtenir de faibles rendements. Laquelle de ces situations vous affecterait le plus ?
Les garanties
En cas de crise, des mécanismes de protection peuvent être activés pour protéger votre épargne. Par exemple, en cas de faillite de votre banque, vos économies placées sur les livrets sont garanties à hauteur de 100 000 €. De très nombreux placements comme les comptes-titres, le Plan épargne retraite (PER) et l'assurance-vie bénéficient également de garanties.
Je détiens des comptes et des livrets bancaires : quelles sont mes garanties ?
Connaître la procédure d’indemnisation
Application mobile
Scènes d'argent
La Banque de France et la Finance pour tous (Institut pour l'Éducation Financière du Public - IEFP) vous propose un jeu narratif en ligne, accessible sur votre ordinateur et votre smartphone.
Ce jeu a vocation à sensibiliser la population française à la gestion d’un budget familial, à la maitrise des finances du foyer (comptes en banque, moyens de paiement, crédit, épargne, assurance, arnaques, etc.) et à initier à la pratique de choix éclairés dans ces domaines.
